您的預算緊張嗎？你知道嗎，當全國 暫停支付學生貸款 最終您將面臨無法負擔的每月付款？想要一個可以負擔得起的付款甚至可能減免學生貸款的解決方案嗎？
好吧，那麼您可能會想加入以收入為導向的還款計劃！這些還款計劃適用於所有聯邦學生貸款借款人，並根據您的收入水平確定每月還款金額。
換句話說，如果你的工作收入不足以支付每月數百美元的學生貸款餘額，那麼你就不必這樣做。在收入驅動的還款計畫中， 您每月的付款額可能低至 0 美元！
這聽起來像您需要的還款計劃類型嗎？如果是這樣，在這篇文章中，我們將幫助您：
- 評估收入驅動的還款計劃的利弊
- 了解 4 種收入驅動型還款計劃之間的差異以及如何選擇最適合您的一種
- 了解如何輕鬆申請收入驅動的還款計劃
讓我們先討論一下收入驅動型還款計畫與其他計畫的不同之處 學生貸款償還計劃！
收入驅動的還款計劃是聯邦學生貸款借款人的學生貸款還款選擇。通常，這些收入驅動型計劃適用於無法僅根據未償還學生貸款餘額金額進行固定還款的學生貸款借款人。
透過收入驅動的還款計劃，您每月的學生貸款付款將限制在 您可自由支配收入的 10-20% — 取決於您選擇的還款計劃。
什麼是可自由支配所得？
可自由支配收入是指在支付房租、食品和稅等必要開支後剩餘的收入。
誰有資格享受收入驅動的還款計畫？
所有聯邦學生貸款借款人都有資格享受收入驅動的還款計劃，無論您何時提取貸款。
借款人 私人學生貸款不符合收入驅動還款計畫的資格 我們在這篇文章中討論的。如果您的私人學生貸款付款目前對您的預算來說太高，您需要與您的私人貸方討論還款方案。您也可以考慮 為您的學生貸款再融資。
您將為收入驅動的還款計劃支付多少錢？
如前所述，透過收入驅動的還款計劃，您每月支付的學生貸款金額取決於您的可自由支配收入和家庭規模。
您可以使用教育部的 貸款模擬器 計算您每月的還款額。但是，如果您的預算緊張，您可以預期每月支付 0 至 300 美元的收入驅動還款計劃。
對於許多聯邦學生貸款借款人來說，收入驅動的還款計劃可能是一個不錯的選擇。但這並不意味著它們是每個人的正確選擇。
以下是收入驅動型還款計畫的主要優點和缺點，可協助您確定選擇其中一種還款計畫是否適合您。
收入驅動的還款計畫的優點
- 您的每月還款額取決於您的收入、家庭規模和貸款餘額，以便您有能力償還所欠的款項。這意味著您的每月付款可能低至 0 美元/月。
- 由於您將能夠支付負擔得起的付款，因此您延遲付款的可能性和學生貸款違約的風險都會降低。
- 定期還款 20-25 年後，您的學生貸款餘額將被免除。
以收入為導向的還款計劃的缺點
- 從長遠來看，您最終可能會為學生貸款支付更多利息。
- 您可能需要根據還款期結束時免除的債務金額繳納所得稅。
- 如果您已婚，您配偶的收入將計入您每月需要支付的金額。
- 您的每月付款仍然可能超出您的承受能力，因此確保您選擇適合您的財務狀況的計劃非常重要。
聯邦學生援助部目前為聯邦學生貸款借款人提供四種選擇之一 收入驅動的還款計劃:
- 基於收入的還款（IBR）
- 修改後的即收即付（REPAYE）
- 即收即付（PAYE）
- 按收入還款 (ICR)
每個計劃都有不同的資格要求、條款和條件。因此，讓我們看看每個計劃的具體細節，以幫助您開始考慮哪種計劃最適合您。
基於收入的還款（IBR）
根據此還款計劃，您的每月還款額為 如果您在 2014 年 7 月 1 日或之後借款，則為您可自由支配收入的 10%；如果您在此之前借款，則為 15%。 您的每月付款也絕不會超過您使用 標準還款計劃。
透過基於收入的還款計劃，您將有資格獲得 20-25年後學生貸款減免 定期付款。
IBR 計劃僅適用於符合以下資格的借款人：
- 直接補貼貸款
- 直接無補貼貸款
- 向研究生或專業學生提供直接加貸款
- 不償還向父母提供的任何 PLUS 貸款的直接合併貸款
- 聯邦斯塔福德補貼貸款（來自 FFEL 計劃）
- 無補貼聯邦斯塔福德貸款（來自 FFEL 計劃）
- FFEL PLUS 提供給研究生或專業學生的貸款
- 未償還向父母提供的任何 PLUS 貸款的 FFEL 合併貸款
修改後的即收即付（REPAYE）
根據 REPAYE 還款計劃，您的每月還款額為 您每月可自由支配收入的 10%。
REPAYE還款計畫的還款期限為 本科生貸款20年，研究生貸款25年。還款期結束時，您的剩餘貸款餘額將有資格獲得學生貸款減免。
還款計劃僅適用於符合以下資格的借款人：
- 直接補貼貸款
- 直接無補貼貸款
- 向研究生或專業學生提供直接加貸款
- 不償還向父母提供的任何 PLUS 貸款的直接合併貸款
即收即付（PAYE）
即收即付 (PAYE) 還款計劃與 REPAYE 還款計劃幾乎相同。
PAYE 還款計劃將您每月的學生貸款還款上限限制為 您可自由支配收入的 10%。 然而，這種以收入為導向的還款計劃僅適用於已證明無法承擔標準還款計劃下每月還款費用的借款人。
PAYE還款計畫的還款期限為 20年。還款期結束時，您的剩餘貸款餘額將有資格獲得學生貸款減免。
PAYE 還款計劃僅適用於符合以下資格的借款人：
- 直接補貼貸款
- 直接無補貼貸款
- 向研究生或專業學生提供直接加貸款
- 不償還向父母提供的任何 PLUS 貸款的直接合併貸款
按收入還款 (ICR)
按收入確定的還款額以以下兩個選項中較小者為準，限制您的每月還款額：
- 您可自由支配所得的 20%
- 12 年的固定付款金額，根據您的收入進行調整。
按收入確定的還款計劃的還款期限為 25年。還款期結束後，剩餘餘額將有資格獲得學生貸款減免。
ICR 計劃僅適用於符合以下資格的借款人：
- 直接補貼貸款
- 直接無補貼貸款
- 向研究生或專業學生提供直接加貸款
- 不償還向父母提供的任何 PLUS 貸款的直接合併貸款
- 償還給父母的直接合併貸款加上貸款
如果您在所有四個收入驅動還款計劃的貸款還款期結束時尚未完全償還貸款，您的聯邦學生貸款餘額將被免除。
但是，正如我們前面在利弊部分提到的，您可能仍然需要為免除的債務納稅。目前，有一條規定，任何被免除的學生貸款債務 2025年以後計入應納稅所得額。如果您的寬恕餘額很高，您所欠的稅款可能會比您預期的要多得多。
一些潛在的好消息：國會正在製定立法，取消免除學生貸款的所得稅，但尚未到位。
要申請收入驅動的還款計劃，您需要 提交申請 到教育部聯邦學生援助辦公室。
完成申請時，您需要提供以下資料：
- 您的社會安全號碼
- 您的駕駛執照號碼
- 您借入的學生貸款總額
- 您使用貸款就讀的學校的名稱
- 您上學的日期
- 您目前的收入證明
- 有關您配偶收入的資訊（如果適用）
申請後做什麼
為了維持符合收入驅動還款計畫的資格，您需要每年重新認證您的收入。因此，在申請並獲得批准後，請在日曆上設定提醒來執行此操作。如果您的收入發生變化或您不再符合當前收入驅動還款計劃的資格要求，您可以切換到其他計劃。
以收入為導向的還款計劃是讓您的學生貸款付款更實惠的好方法。但每個計劃都有其自己的資格要求、優點和缺點。因此，進行研究並確保選擇最適合您的還款計劃非常重要。我們希望我們在這篇文章中分享的資訊能夠幫助您做到這一點。
您還可以透過註冊來節省大量時間 斯科利的回報！那是什麼？這是我們幫助您找到並加入最佳收入驅動還款計劃以降低每月學生貸款付款的方式。 透過 PayOff，您的申請可以在短短 10 天內獲得批准——比我們上面描述的傳統註冊流程快 4 倍！
您還可以透過查看以下資源來了解有關如何償還學生貸款的更多資訊：