夏爾巴人注意： 下面的計算器將產生估計的可自由支配收入， 未估計每月付款。
以下的文章將解釋如何計算可自由支配收入以及如何使用它來計算付款。
如果您只想知道預計每月還款額，請查看新的 儲存/償還計算器，其中包含 最新的聯邦還款計劃。
什麼是學生貸款的可自由支配收入？
在計算收入驅動還款 (IDR) 計劃的學生貸款付款時，您的可自由支配收入至關重要。
政府對可自由支配收入的定義略有不同，具體取決於您的還款計劃。 如果您註冊 SAVE，您的可自由支配收入就是您所在州聯邦貧窮線 225% 以上的收入。 IBR 和 PAYE 借款人獲得聯邦貧窮線 150% 的較不優惠的數字。 最後，ICR 使用 100% 的聯邦貧窮線來計算可自由支配收入。
如果數學看起來很複雜，可以使用上面的計算器進行每月可自由支配收入計算。
為什麼我的可自由支配收入對學生貸款支付很重要？
如果您有聯邦學生貸款，一些最好的還款計劃是收入驅動的還款計劃，例如基於收入的還款 (IBR)、按收入付費 (PAYE) 和儲蓄有價值的教育 (SAVE)。 這些計劃是最好的，因為您的學生貸款付款取決於您的負擔能力，而不是您所欠的金額。 對於許多藉款人來說，這可能會導致每月最低還款額大幅減少。 在某些情況下， 借款人有資格獲得每月 0 美元的付款。
根據 IBR，教育部希望您將可自由支配收入的 15% 用來支付學生貸款。 PAYE 和 SAVE 計劃將這個數字減少到 10%。 您的婚姻狀況以及首次借用學生貸款的時間等詳細資訊將會影響 哪種收入驅動的還款計劃最好。 當SAVE計劃完全實施後，借款人每月將支付5percent至10percent的費用。
但學生貸款的可自由支配收入到底是什麼？
在根據 IBR 或 PAYE 支付任何費用之前，政府允許您在一定程度上保留 100% 的工資。 該數字設定為貧窮線的 150%。 根據教育部的說法，這是您收入中不可自由支配的部分。 聯邦貧困線每年都會變化，並且取決於您的家庭規模。 2024 年，數字如下：
| 房子大小 | 貧窮線的 150% |
|---|---|
| 1 | $22,590 美元 |
| 2 | $30,660 |
| 3 | $38,730 |
| 4 | $46,800 |
| 5 | $54,870 |
| 6 | $62,940 |
| 7 | 71,010 美元 |
| 8 | $79,080 |
*註：這些數字適用於 48 個毗鄰州…阿拉斯加和夏威夷的數字略高。
在計算學生貸款付款時，您的可自由支配收入是您賺取的高於表中所列數字的每一美元（稅前）。 假設您的房屋面積為三層，您每年的收入為 50,730 美元。 在此範例中，您的可自由支配收入為每年 12,000 美元。 我們從三口之家 50,730 美元的年薪中減去 38,730 美元來得出這個數字。
計算 202 年的付款4
一旦確定了每月可自由支配收入，將該數字乘以還款計劃費用的百分比。 例如，假設您每月的可自由支配收入為 1,000 美元。 如果您使用舊的 IBR 計劃，收費 15%，您的每月付款將為 150 美元； 如果您使用 PAYE 收取 10% 的費用，那麼您每月的付款將為 100 美元。
注意：確切的計算結果會有所不同，具體取決於您向貸方核實收入的方式。 有些人使用最近的兩張薪資單，而有些人則使用去年的稅金。 如果您使用最新的稅表，它將使用您的調整後總收入或 AGI。
為什麼可自由支配所得的計算不公平？
您真正能負擔多少錢取決於您的家庭規模，而不只是取決於您的家庭規模。 不幸的是，這些因素都沒有被考慮。 如果您有醫療費用、欠子女扶養費或有其他私人學生貸款，您的可自由支配收入不會改變。
48 個相鄰的州都受到相同的待遇。 無論您住在堪薩斯州鄉村還是舊金山，這些數字都不會改變。 在不調整生活成本的情況下採用完全相同的標準意味著一些借款人將擁有誇大其合理負擔能力的可支配收入。
從可自由支配收入計算中保護收入
然而，如前所述，對大多數人來說，收入取決於他們的 AGI。
借款人可以 在進行稅務規劃時請記住這一事實。
我最喜歡的策略是將資金存入稅收優惠的退休帳戶，例如 401(okay) 或傳統 IRA。 將錢存入符合資格的退休帳戶將導致 AGI 降低。
將一些錢存入傳統的 IRA 將起到以下作用：
- 每月支付的學生貸款較低，
- 降低稅收支出；
- 建立退休儲蓄。
此方法特別適用於 借款人努力減免學生貸款 因為這意味著最終會免除更多的債務。
不幸的是，並非所有借款人都有能力為退休留出額外的錢。 好消息是還有其他方法可以降低 AGI。 借款人應尋求被視為超額的稅收減免。 我會跳過 AGI計算的詳細信息，並指出任何線上扣除都會降低 AGI。