這是關於我如何為 14 歲女兒報稅，然後為她在 2023 納稅年度開設、資助和投資 Roth IRA 的故事。第一次將這個過程拼湊在一起有點令人沮喪（甚至對於財務規劃師來說！ ）所以我希望您能更輕鬆地遵循。
您應該注意，我不是稅務專業人士。 我盡力向稅務專業人士詢問正確的方法。 （你不會 相信 這些人多麼好爭論啊！ 至少在 Twitter 上是這樣。）事實證明，稅收不僅僅是一堆客觀規則。 牽涉很多主觀性！
為了簡單起見，我將假裝我的女兒愛麗絲有一個 調整後總收入 （靠近 1040 報稅表第一頁底部的一條線）2023 年為 1000 美元，這意味著她可以在 2023 年向 Roth IRA 存入 1000 美元。這與 製作 1000 美元……但很接近。
為什麼還要 做 那？*
也許這對你來說是顯而易見的，但萬一你是「但她是 十四。 正常人不會這樣做，」讓我解釋一下我這樣做的原因。
「羅斯」意味著沒有所得稅。 曾經。
如果您孩子的收入低於 13,850 美元（2023 年單一納稅人的標準扣除額），他們將無需繳納聯邦所得稅。 （他們 將要 欠 FICA，即社會安全稅和醫療補助稅。 而且你想調查你自己所在州的規定，儘管我猜你的孩子不會因為低收入而繳納所得稅。）
Alice 2023 年的收入遠低於 13,850 美元，因此不需要繳納任何所得稅。 她 做 欠約 150 美元的 FICA 稅（一半作為僱員，一半作為僱員是，因為從技術上講，她是個體經營者）。
通常，您存入 Roth IRA 的資金是您已經納稅的資金。 但因為她的所有收入都不需繳（聯邦）所得稅：
- 錢可以 進去 所得稅免稅（至少在聯邦層級，也可能在州層級）。
- 我們投資之後可以 生長 免稅。
- 最終如果會 取消 免稅。
這就是為什麼羅斯帳戶對孩子們來說如此重要。
* 每次寫下這句話，我都會情不自禁地笑起來。 上學年，我先生開車送我女兒和她的朋友從中學回家。 那天女孩們參加了性教育，她們在其中學到了不同的，啊啊， 行為 同意的成年人可以參與。這位朋友提出了一項不那麼普通的行為，並憤怒、厭惡和難以置信地大喊：“你為什麼要這麼做？” 做 那？！” 這自然成為我家裡的流行語。
這麼多年的複利是非常強大的。
也許您聽說過應該如何儘早投資，因為越早投資，就越容易累積財富。 複合成長，共贏！ 嗯，14點還蠻早的。
這是影響的簡單說明。 我的女兒在14 歲時在她的Roth IRA 中投資了1000 美元。在另一個宇宙中，她直到34 歲才開始投資這1000 美元（二十年後，但按照許多人的退休儲蓄標準來看還相當早！）。
到了 65 歲（典型的退休年齡），您可以看到 1000 美元增長了多少（假設平均年增長率為 8%），再考慮 20 年的複利：50,654 美元 vs 10,868 美元。
你在孩子很小的時候就開始向他展示如何做「這一切」。
雖然最終價值（“五萬美元！”）很有趣，但對我女兒來說比我更有趣（“你 知道 退休要花多少錢？！」）—我不在乎 盡可能多 關於那個。
我更關心的是，我開始向我的女兒展示如何參與這個經濟，我正在幫助她養成長期儲蓄和投資的習慣。
我非常希望這意味著，當她「啟動」時（我的小女孩！你怎麼能在短短四年內離開家！），至少 這 成年生活的一部分對她來說會很自然。
哦稅？ 是的，這就是我所做的事情。 我記得媽媽曾經說過，駕馭這個系統是多麼困難。 啊啊，美好時光。
哦，收入？ 是的，我節省了其中的很大一部分。
哦，儲蓄？ 是的，我已經有一個羅斯個人退休帳戶（Roth IRA），我將繼續透過低成本基金將錢投入股票。
您的孩子需要有一份「工作」工作嗎？ 或者他們只能靠照顧孩子賺錢嗎？
你的孩子可以賺保母錢！ 或是割草錢！ 或者，就像我女兒曾經做過的那樣，蜘蛛坐錢！ （對真的。）
關鍵是記錄收入。
如果您的孩子有一份「工作」工作，這是顯而易見的。 你的孩子從雇主那裡得到薪水。 如果是 W-2 工作，所得稅和 FICA 稅將已被預扣。 您的孩子將在年底後收到雇主發出的 W-2 報稅表。 很多事情發生在你和 你的 工作。
如果這不是 W-2 工作，那麼您就屬於自營職業領域。 這裡的關鍵是記錄孩子的收入。 如果您的孩子在一家公司工作並收到他們的 1099 表格，那就太棒了！ 這是你的文檔。
如果只是為各個家庭做保姆和蜘蛛俠，那麼你需要自己記錄收入。 我們就是這種情況。 以下是我們選擇的做法。
我的 Google 雲端硬碟中有一個電子表格，標題為“愛麗絲的收入”，其中包含每年的選項卡。 然後每次她賺錢時，我都會記錄日期、收入金額、工作內容以及為誰工作：
您必須向他們報稅。
許多稅務專業人士在推特上問“你為什麼要為她報稅？” 但其他人重申了我的理解，如果我女兒想向 IRA 繳款，我必須透過報稅表記錄她的收入。
經過幾次錯誤的開始（以及飆升的壓力水平）後，我成功並且非常高興地遵循了使用建議 freetaxusa.com，它允許您免費準備聯邦納稅申報表。 國家回報要花錢。 （但是哈哈！我欺騙了他們！我們住在華盛頓，那裡沒有 有 州所得稅！）
因為這是我女兒第一次提交納稅申報表，而且她還不到 16 歲，所以我們必須列印並郵寄納稅申報表，並附上一份 紙本支票。 這很令人惱火，但不是 也 繁重的。 希望明年我們至少可以進行數位支付，因為她將進入國稅局系統？
如果您與稅務專業人士合作，您可以考慮要求他們這樣做。 我確實與一家優秀的會計師事務所合作，但我想自己做這件事，以便讓我的女兒參與其中。
最大的稅務難題……對父母來說！
大多數稅務專業人士警告我的一件事是
你 有 在孩子的報稅表上表明他們是其他人的家屬。
（事實證明是你。）如果你不這樣做， 你的 報稅表將被拒絕（或任何正確的術語），因為您聲稱您的孩子是受扶養人……但他們說他們不是受扶養人。 毫不奇怪，這會給您和/或您的報稅員帶來極大的頭痛。
另外，如果您有稅務專業人員準備您的稅款，請務必告訴他們您在做什麼。
開設、資助和投資 Roth IRA。
我為我女兒開設了一個「託管」羅斯個人退休帳戶。 她還不到 18 歲，因此無法擁有自己的帳戶。
我是在富達銀行開的。 儘管我的大部分投資都在先鋒集團，但它們之所以留在那兒，只是因為慣性和擔心如果我試圖轉移它們會給自己帶來什麼行政災難。 （多年來，先鋒集團的客戶體驗一直很糟糕。）我擔任財務規劃師已經足夠長的時間了，我知道財務官僚主義是 懲罰。
我發現富達的客戶體驗對於消費者和老牌企業來說是最好的。 （我只使用已經存在一段時間且穩定的金融組織。為什麼？幾年前，我因嘗試使用新創金融科技工具而被燒傷。看看那甜蜜的用戶體驗！這很簡單！而且免費！然後他們瘋狂地旋轉、旋轉、旋轉……立即旋轉，遠離了我使用它們的原因。）
我把錢轉了進去，並在她的祝福下投資了 VTI（先鋒集團的美國股市指數基金）。 （請勿將此視為您投資 VTI 的建議。）
您可以“匹配”他們的貢獻。
為了給個人理財書呆子錦上添花，您能做的最後一件事就是匹配您孩子的 Roth IRA 供款。 在 Alice 存入 Roth IRA 的 1000 美元中，我們，她慈愛的父母，將貢獻 500 美元。 畢竟，正如她喜歡說的那樣，金錢是可以替代的。 這 1000 美元不一定是 她 錢。
我有一個親密的家庭朋友（嗨，泰勒！），他為他的家人進行匹配 盛大女兒。 所以，也許這是一個金融書呆子祖父母或你的其他親人可以參與的事情。
最後，我的女兒很高興知道她出現在一篇部落格文章中，但她堅持認為使用她的名字和故事是有代價的。 所以，這裡是：是的，愛麗絲，我 做 愛你勝過愛你的妹妹。
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