當您想到金融詐騙時，您可能會想到伯尼·麥道夫和尼日利亞王子。 但如果你在 YouTube 和 TikTok 上聽過足夠多的「金融專家」的話，你可能會聽說不起眼的 401(ok) 是一個騙局。
A 401(ok) 是許多雇主提供的稅收優惠退休投資帳戶。 這是一個非常基本的帳戶，以至於它可能成為其自身成功的受害者。 401(ok) 是否騙走了有抱負的退休人員的血汗錢？
我們不這麼認為，但我們會解釋為什麼該帳戶受到如此嚴厲的誹謗。
什麼是 401(ok)？
401(ok) 是雇主提供給員工的稅收優惠退休帳戶。 許多公司為向 401(ok) 繳款的員工提供雇主配對。 例如，公司可能會為您薪資的 6% 以內的所有捐款提供 50% 的匹配。 如果您的收入為 50,000 美元，並且您向帳戶存入 3,000 美元，那麼公司將向該帳戶額外存入 1,500 美元。
在傳統的 401(ok) 計劃中，您貢獻的資金可以延稅。 這意味著您存入帳戶的資金可以獲得稅收減免。 這筆錢成長免稅，直到您在退休期間提取資金。 當您提款時，您將按照提款時的普通所得稅稅率繳納所得稅。
更多公司開始提供 Roth 版本的 401(ok)。 當您進行羅斯捐款時，您在向帳戶捐款之前先納稅（沒有立即稅收減免），但您再也不會為這筆錢納稅。 您退休時的提款是免稅的。
作為僱員，您在2024 年最多可以向401(ok) 存入23,000 美元。您的雇主最多可以向您的帳戶存入46,000 美元（但除非您是高收入者或自營職業者，否則可能不會）。
401(ok) 只是一個存錢的帳戶。 但我們會看看一些有影響力的人稱之為騙局的原因。
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401k 詐騙影片到底說了什麼？
以下是您將在 TikTok 和其他社交媒體上看到的影片範例：
我們將在下面重點強調主要的反駁觀點，但是當您看到這些說法時，您也應該檢查世界衛生組織正在討論這個問題。 在上述案例中，此人顯然是人壽保險銷售人員，並且 推廣 IUL 在他的帳戶上。
為什麼 IUL 銷售人員攻擊您的 401k 或退休計畫？ 因為當你年輕的時候，存在著對美元的競爭——你通常沒有足夠的錢來為 401k（或 IRA 等其他投資）和 IUL 提供必要的資金。
所以這些人試圖嚇唬你，讓你知道你在做壞事，而他們提供的產品更好。 但遺憾的是，我們從未見過它實際上表現更好的真實例子。
請記住 – 這些公司將向您展示“插圖”，而不是實際生效的政策。 他們都無法向您展示已存在超過 10 年的有效 IUL。 它們極為罕見是有原因的：對大多數美國人來說，它們的作用並不像廣告中所說的那樣。
你的錢被鎖起來
當有影響力的人開始攻擊 401(ok) 時，可以預見的是，該帳戶「鎖定了你的錢」。 儘管這並不意味著 401(ok) 是一個騙局，但這一說法是真的。 401(ok) 是一個退休帳戶。 對於您在 59 ½ 歲之前從帳戶中提取的任何款項，您將支付 10% 的罰款。 因此，當您從 401(ok) 中提取資金時，您需要為提取的每一美元繳納所得稅和罰款。
401(ok) 不是 應急基金，並且它不應該被用作一個。 如果您認為您無法將錢保留在帳戶中，那麼您一開始就不應該將其存入帳戶。
有些公司允許你參加 根據您的 401(ok) 貸款，但我們出於多種原因建議不要這樣做。 當你借錢時，你的錢不會被用來投資，所以你會在市場上浪費時間。 最重要的是，如果您離職，您可能需要在 90 天內（或更早）償還貸款，否則您將支付 10% 的提款罰金。
為了進行比較，大多數喋喋不休地談論你的錢被鎖起來的人正在銷售終身人壽保險。 你不能從某個人那裡“取錢” 終身人壽保險單。 相反，您將根據保單借款並隨著時間的推移自行償還。 保單中的資金幾乎與 401(ok) 中的資金一樣被「鎖定」。
401(ok) 費用會耗盡您的回報
許多討厭 401(ok) 計劃的人都指出費用過高。 這是因計劃而異的一點。 大多數大公司的帳戶管理費很低或沒有（我可以說我的 401(ok) 帳戶費是每年 12 美元）。 此外，401(ok) 計畫內的投資費用往往較低（投資費用從 0.1% 到 0.3% 不等）。
但這些格言並不總是成立。 規模較小的公司或擁有過時 401(ok) 計劃的公司可能會收取更高的費用。 如果您公司 401(ok) 中唯一的投資選擇的投資費用為 1.5%-2.5%，那麼您在投資之前可能需要三思而後行（至少超出您公司的匹配範圍）。 即使費用很高，您也需要投入足夠的資金來獲得公司的匹配，否則您將放棄部分薪酬。
401(ok) 的投資選擇很糟糕
401(ok) 計劃內的投資選擇各不相同。 絕大多數報價 低成本指數基金 或一些主動式管理的共同基金。 有些公司允許您投資個股，但這是例外而不是規則。 除非您有自主的 401(ok) 計劃，否則您的投資選擇通常會非常有限。 但這並不代表投資選擇不好。 您可以使用大多數 401(ok) 計劃中提供的股票和債券基金來維持多元化的投資組合。
大多數因投資選擇而將 401(ok) 稱為騙局的人都希望您投資深奧或高成本的投資，從而獲得既得利益。 他們可能會鼓勵槓桿、高額費用的私人房地產投資信託基金、高頻交易或終身人壽保險。 其中許多投資都是好的。 您可能會受益於一些接觸 房地產、貴金屬或其他 另類投資。 但您可以在 401(ok) 之外獲得該風險，而不是替代。
透過投資另類資產類別，您可能會獲得更高的回報，但這並不會降低股票和債券基金的價值。 大多數 401(ok) 計劃提供簡單且經過測試的投資選擇，可以幫助普通人隨著時間的推移累積財富。 另類投資，尤其是那些涉及槓桿（債務）的投資是有風險的，它們可能會像創造財富一樣輕易地侵蝕您的財富。
您的 401(ok) 計劃讓您陷入工作困境
一些公司在 401(ok) 中製定了行權時間表。 歸屬時間表意味著員工必須在公司工作一段時間才能保留雇主的 401(ok) 供款。 公司可以製定懸崖兌現計劃，要求員工最多等待三年才能獲得公司 401(ok) 捐款的所有權。 公司還可以製定分級兌現計劃，您可以在最長六年內獲得公司 401(ok) 捐款的一部分的所有權。
歸屬規則可能會激勵你在一家公司待得更久，但它們肯定不會讓你陷入工作困境。 您向 401(ok) 貢獻的任何資金都是您的資金，當您調動工作時可以保留它。 當您調動工作時，您可以將錢轉入新的 401(ok) 或 將其存入 IRA。
您必須為您的 401(ok) 納稅
傳統的 401(ok) 供款是一種遞延稅款供款。 當你投入資金時，你不需要繳稅，當你的投資成長時，你也不需要繳稅。 但是，您將支付您的 普通所得稅稅率 當你把錢拿出來的時候。
所得稅稅率已經高於資本稅率 利得稅稅率，未來所得稅稅率可能會提高。 當您退休時從 401(ok) 中取出資金時，您最終可能會為這些提款支付高額稅率。
鑑於我們目前所處的歷史性低稅收環境，如果您可以的話，您可能需要考慮 Roth 401(ok) 選項。 如果您使用 Roth 401(ok)，您現在就需要為這筆錢繳納所得稅。 但這筆錢將免稅成長。 當您提取資金時，您無需為提取的資金繳稅。
許多狡猾的銷售人員會試圖說服您購買終身人壽保險，並聲稱終身人壽保險比 401(ok) 更節稅。 現金價值人壽保險的價值確實在不徵稅的情況下成長。 更重要的是，如果您兌現人壽保險單，您只需繳納資本利得稅，而不需繳納所得稅。 但是，當您將錢投入終身人壽保險時，您不會獲得稅收減免。 這意味著您在支付人壽保險之前先繳納所得稅，如果您兌現保單，則需要支付成長的資本利得。
稅務問題很複雜。 A 信託財務規劃師 可以幫助您確定是投資傳統的還是 Roth 401(ok)。 無論哪種方式，為您最大利益著想的理財規劃師很少會推薦人壽保險產品而不是 401(ok) 供款。
您應該投資 401(ok) 嗎？
如果您的公司提供 401(ok)，請至少投資您的 401(ok) 直至配對。 你不想把錢留在桌面上。 之後按照 退休儲蓄的操作順序。 401(ok) 不是騙局。 這是一個稅收漏洞，您可以利用它來獲得優勢。 401(ok) 可以幫助您以節稅的方式投資您的資金，這樣您就可以長期增加財富。