消除學生債務應該是所有借款人的首要任務。 學生貸款不僅造成巨大的壓力，而且利息也迅速增加。
然而，雖然提前還清學生貸款是一個值得稱讚的目標，但激進的還款可能會有缺點。 僅關注學生債務可能會導致借款人忽視財務機會並犯錯。
今天，我們將探討如何避免還款錯誤和提前還款罰款。 我們還將討論將早期學生貸款償還納入您更廣泛的財務目標的策略。
我應該擔心學生債務的提前還款罰款嗎？
準備好積極消除債務的學生貸款借款人不必擔心提前還款罰款。
聯邦政府不會對提前償還學生貸款徵收任何費用。 此外，國會自 2008 年起禁止私人學生貸款機構收取提前還款費用。 15 美國法典第 1650(e) 條，私人教育貸款機構不得「對提前償還或提前償還任何私人教育貸款的借款人收取費用或罰款」。
簡而言之，貸方不能懲罰希望提前解決學生貸款問題的借款人。
提前償還學生貸款會影響我的信用評分嗎？
一些借款人擔心提前償還學生貸款可能會對他們的信用評分產生負面影響。
這種擔憂有一定道理，因為一些借款人報告說 還清學生貸款後信用評分下降。 最可能的解釋是藉款人最舊的信用額度（學生貸款）不再出現在他們的信用報告中。 當最舊的信用額度消失時，平均信用期限就會縮短，這會降低信用評分。
然而，即使有信用評分下降的風險，其影響通常也是輕微且暫時的。 如果分數確實下降了，那可能只是一個很小的變化，分數應該會很快恢復。 考慮一下： 如果信用評分是信用度的衡量標準，那麼還清貸款不應該提高信用評分嗎？
最終，花額外的錢人為地提高信用評分幾乎沒有意義。 在大多數情況下，任一方向的幾個點對消費者都沒有影響，因此每個月花費額外的錢來獲得幾個額外的點將是巨大的金錢浪費。
在極少數情況下，延遲最終付款是有意義的。 例如，想要買房並擔心信用評分小幅下降可能會付出高昂代價的借款人應該聯繫他們的抵押貸款公司或抵押貸款經紀人。 根據您的財務狀況，他們可能會建議您 首先還清學生貸款可能會有所幫助。 其他時候，他們可能會建議等到抵押貸款最終確定後再還清貸款。
我會錯過學生貸款稅減免嗎？
一些借款人因為獲得稅收減免而選擇推遲償還學生貸款。
然而，這種策略通常是不可取的。 此扣除額僅適用於已支付的學生貸款利息的一部分，並提供微薄的稅收優惠。
一些借款人甚至可能沒有資格享受這項稅收減免。 此外，那些符合條件的人很難從延遲還款中受益。 學生貸款利息每花費 1 美元，最多可節省 22 美分的稅金。 這筆小額節省通常不足以證明延長貸款還款所產生的額外利息成本是合理的。
機會成本－提前還款的真正代價
在規劃財務未來時，學生貸款借款人經常面臨償還學生債務或努力實現其他目標的選擇。
當您支付學生貸款時，這筆錢就永遠消失了。 例如，如果您在學生貸款上花費了 500 美元，則您不能將這 500 美元用於其他任何用途。 經濟學家將這個概念稱為 機會成本。
簡而言之，如果我們只專注於償還學生貸款，我們就會推遲或忽略其他財務目標。 這些延遲的目標代表了提前償還學生貸款的一些最重要的隱性成本。 以下是學生貸款借款人必須面對的決定的一些例子：
退休儲蓄 – 對於那些擁有高利息學生貸款的人來說，在專注於退休之前優先償還債務通常是有意義的。 然而，貸款利率較低的借款人可能會因提前開始為退休儲蓄而受益更多。
一個慷慨的 雇主配對計劃 通常應該比消除學生債務更優先。 同樣，許多藉款人應該選擇 以較低的利率為學生貸款再融資 騰出現金用於退休儲蓄。 該網站之前已詳細介紹了這些選項並提供了 為尋求平衡退休目標和還款目標的借款人建議的優先順序。
買房 – 在管理學生貸款償還的同時購買房屋的過程可能相當複雜。 獲得抵押貸款的資格通常需要 留出頭期資金。 然而，看到儲蓄帳戶中的錢賺取的利息微乎其微，而學生貸款的利率卻高得多，這可能會令人沮喪。 儘管存在這些挫折感，但擁有住房可以帶來許多個人和經濟利益，可以讓這些煩惱變得值得。
透過仔細規劃，許多藉款人可以 有資格獲得抵押貸款。 通常，這種策略包括在購買房屋之前優先償還特定的學生貸款，同時在購房後透過積極還款來解決其他問題。
貸款減免 – 借款人經常忽視的提前償還學生貸款的另一個隱性成本是失去潛在的學生貸款減免。 許多政府計劃需要十年或更長時間才能獲得資格。 然而，有 借款人應調查的眾多寬恕計劃 在決定提前還清貸款之前。
小額緊急預備金的龐大成本
擁有應急基金至關重要。
應急基金充當安全網，為醫療費用、車禍或緊急房屋維修等意外費用提供資金。 此外，如果失業，應急基金也是不可或缺的。 在沒有任何收入的情況下，確保自己有棲身之所、食物仍送到餐桌上可能會變得困難。
鑑於沒有應急基金所帶來的高風險，學生貸款借款人應優先考慮建立現金儲備，然後再關注提前償還貸款。 該網站之前曾深入研究過 應急基金應該有多少以及如何平衡該基金與學生貸款償還。
密切關注獎項
本文的目的不是阻止借款人提前償還學生貸款。 事實上，情況恰恰相反。 許多藉款人受益於儘早消除學生債務。 這裡的目標是消除一些誤解並幫助借款人做出明智的財務決策。
還清學生貸款可以保證您的投資獲得回報。 利息的節省會累積起來，並且可以消除每月的付款。 消除債務的財務和非財務優勢可能是巨大的。
擺脫學生貸款可能會非常令人滿意，並且 正確的策略可以讓債務以驚人的速度消失。