許多人在考慮退休支出時普遍擔心的是，他們的壽命可能比預期更長，從而面臨花光錢的風險。這種情緒可能會導致顧問根據客戶將活得很長的保守假設來制定財務計劃。然而，雖然較長的計劃將延長投資組合的壽命，但它也依賴較低的年度投資組合提款。對於夫妻來說，考慮其他收入來源變得至關重要，例如社會安全福利、年金和退休金，當其中一方去世時，這些收入來源可能會減少或取消。配偶一方失去這些額外收入來源可能會對未亡配偶帶來重大的死亡風險，可能導致他們的收入低於預期。這意味著預計的計劃 兩個都 一對同齡（高齡）夫婦的成員可能會忽視其中一方早於計劃死亡的死亡風險，這可能會嚴重影響尚存配偶的收入來源和整體財務狀況。
為了管理這些潛在的結果，顧問可以使用更嚴格的流程來解釋和管理壽命和死亡風險。例如，顧問可以使用預期的死亡率調整現金流量來計算客戶的支出能力，以管理死亡率風險。顧問可以將一對夫婦在各種死亡率假設下獲得的非投資組合收入進行平均，而不是將客戶活到預計死亡日期時將收到的所有非投資組合收入計入計劃“信用”基於將死亡視為可變且不確定的統計機率。使用全面的方法來檢查客戶的死亡風險可以為顧問提供一個機會，以突出潛在的痛點和漏洞，並為客戶提供針對這些問題進行規劃的策略。
除了檢視影響死亡風險的因素外，顧問在評估客戶的長壽風險時還可以權衡幾個因素，從人口趨勢（例如，根據客戶的性別和富裕程度預測預期壽命）到健康和家族史，甚至到客戶自己對長壽風險的承受能力。顧問可以建立一個系統化的流程來調整和優化長壽計劃，為客戶量身定制計劃長度，而不僅僅是在其計劃軟體包中選擇任意預設年齡設定。
最終，關鍵點是，在考慮死亡率和長壽風險因素時，根據客戶的壽命製定計劃是最有效的。精算科學提供的工具可以幫助顧問評估這些考慮因素，以便他們可以調整死亡率假設和壽命預期，作為持續監測和更新計劃過程的一部分。透過定期協作進行這些調整，顧問可以幫助客戶制定相關且現實的策略，以管理他們退休時的死亡率和長壽風險！