聯邦學生貸款的一大福利是收入驅動還款（IDR）計劃。 陷入學生債務困境的借款人有資格獲得每月低至 0 美元的無限期付款。 繼續註冊只需要藉款人每年證明他們的收入。
雖然每月欠款為零固然有其優點，但藉款人也面臨一些缺點。 首先，不必還款並不能阻止貸款利息的累積。 這意味著借款人最終可能需要在學生貸款期限內支付更多費用。 其次，零美元支付給信貸申請，尤其是抵押貸款帶來了一些挑戰。
由於這些缺點，許多藉款人想知道他們是否可以並且是否應該支付超過每月 0 美元聯邦貸款最低還款額的費用。
我可以支付超過聯邦還款計劃最低限額的費用嗎？
聯邦政府對學生貸款不收取預付款費。
這意味著借款人可以隨時支付高於最低貸款額的費用。
支付額外費用可能是明智的策略，因為它可以防止貸款利息累積。 擔心利息的借款人也應密切關注 觸發利息資本化的事件。 錯過收入驅動還款計畫的收入證明截止日期可能會導致利息資本化，並迫使借款人支付較大貸款餘額的利息。
雖然支付額外費用確實有助於借款人減少利息造成的損失，但額外支付並不總是最好的策略…
我是否應該支付超過每月 0 美元聯邦貸款最低限額的費用？
即使借款人可以額外支付聯邦債務，但這並不意味著他們 應該。
學生貸款規劃中的一個常見錯誤是只關注每月還款額。 目標和主要重點應該是消除債務。
許多藉款人會得出這樣的結論：他們必須全額償還聯邦貸款。 這些借款人應該非常認真地考慮盡可能多地支付以保持較低的餘額。
然而，其他借款人可能會將學生貸款減免視為其債務消除策略。 公共服務貸款減免可能是最著名的減免計劃，但也有 針對收入驅動還款計劃的所有借款人的寬恕計劃。 這些計劃包括基於收入的還款 (IBR)、按收入付費 (PAYE)、有價值的教育儲蓄 (SAVE) 和按收入情況還款 (ICR)。 這些計劃的學生貸款減免需要 10 到 25 年的時間。
在某些情況下，追求學生貸款減免最終的成本將不僅僅是償還貸款，因此必須進行一些計算和規劃。
關鍵在於評估是否有可能寬恕。 如果可以選擇寬恕，那麼支付額外的貸款通常沒有意義。
此外，如果您處於 SAVE 狀態且 有資格獲得補貼，幾乎在所有情況下 最好的策略是支付最低限度的費用。
稅務注意事項： 某些形式的寬恕確實伴隨著稅收。 借款人應 計劃對任何可能被免除的學生債務徵稅。
大多數追求公共服務貸款減免的借款人都知道他們需要 在貸款被免除之前支付 120 筆經過認證的付款。
有資格獲得 0 美元付款的借款人實際上不必付款，因此他們可能擔心自己可能會失去一年的公共服務工作。 許多人建議每月進行小額付款，以便將付款記錄計數到 120。
對於每月付款 0 美元的 PSLF 人士來說，好消息是這些每月付款 0 美元仍將計入 PSLF。 他們當然有權每月支付 5 或 10 美元的貸款，但這不是必要的。 這些借款人應該採取的重要步驟是提交一份 雇主證明表（ECF） 每年。 正確提交的 ECF 表格將為借款人提供他們記錄在案的還款次數，以達到所需的 120 筆。
對於收入驅動還款計畫的借款人來說，抵押貸款申請可能會很複雜。
好消息是，過去幾年，學生貸款借款人的抵押貸款承銷規則已經有了很大改善。 過去，IBR、PAYE 和 SAVE 上的許多每月付款不符合抵押貸款計算條件。 相反，貸方使用了學生貸款餘額的 1%。 對許多藉款人來說，這毀了他們的 債務與收入（DTI）比率 並降低了他們獲得抵押貸款的機會。
如今，貸方更願意在收入驅動的還款計劃中使用實際付款。 0 美元付款的問題在於，它看起來就像信用報告上的延期或延期。 貸款人 將不會 在計算 DTI 時使用延期或暫緩付款。 他們想知道還款開始後的還款金額是多少。 他們也可以選擇使用貸款價值的 1%。
一些借款人可能能夠說服抵押貸款公司，0 美元付款是實際的每月付款，這樣就不會影響他們的抵押貸款申請。 其他人可能就沒那麼幸運了。
有一件事無濟於事，就是每個月多付一點錢。
抵押貸款機構在做出信貸決策時會查看信用報告。 他們不關心之前的付款。 每月還款額為 0 美元的借款人無法透過每月支付 5 美元或 10 美元來擊敗系統，因為他們的信用報告仍會顯示每月最低還款額為 0 美元。
我什麼時候應該支付超過 0 美元的付款？
有資格獲得 0 美元付款的借款人將受益於支付額外費用，因為這可以對抗利息並防止貸款餘額失控。
不幸的是，支付一點額外費用並不能幫助借款人獲得寬恕或獲得抵押貸款的資格。
如果您參加了 SAVE 計劃 有資格獲得補貼，事情變得特別有趣。
對於那些不熟悉的人來說， SAVE 補助金涵蓋每月累積的超額利息。 這確保了 SAVE 計劃的借款人不會看到他們的餘額急劇失控。 只要您處於 SAVE 狀態，您的餘額就不會增加。
如果您支付額外費用會怎樣？
對於借款人來說，好消息是額外付款將降低本金餘額。 這意味著您可以利用 SAVE 補貼並減輕債務負擔。
然而，在 SAVE 上額外付款並不總是最好的方法。 我認為，大多數借款人最好在 SAVE 上支付最低還款額，並找到更有效的方式使用「額外」付款。
最終，SAVE 補貼為借款人提供了極大的靈活性。 透過了解它的工作原理，您可以充分利用它。