最大的福利之一 新的SAVE還款計劃 是慷慨的 利息補貼 可供借款人使用。
對於借款人來說 有資格獲得每月 0 美元的付款，這意味著他們的學生貸款在此期間基本上是免息的。
我聽說許多藉款人希望最大限度地利用這項補貼並儘快償還貸款。 這裡的指導尤其複雜，因為教育部改變了向接受補貼的借款人提供的指導。 可以說，這裡有政策變化在起作用。
因此，我們需要涵蓋三種不同的情況：
- 如果您在使用 SAVE 方案時額外付款，有什麼規則？
- 這個規則有改變嗎？
- 如果您根據教育部的錯誤指導支付了額外費用，您有什麼補救措施？
我如何知道我是否獲得 SAVE 補助？ 如果你不想做任何數學計算 該計算器將提供 SAVE 付款和每月補助金額。
如果你想自己算算，那很簡單。 對於每筆貸款，將餘額乘以利率。 這個數字將為您提供貸款的年度利息費用。 將該數字除以 12 即可估算該貸款的每月利息費用。 您將獲得每月利息費用超過每月還款額的補貼。
如果您查看目前版本 教育部 SAVE 頁面，對於如何處理額外付款還不太清楚。
理論上，借款人可以使用補貼來支付未付利息，然後額外付款以降低本金餘額。 SAVE 頁面不建議您進行額外付款。
不幸的是，它的運作方式對借款人來說並不是很有利。
為了弄清楚這種情況。 我與一家貸款服務機構監察員辦公室的人員進行了交談。 由於服務商負責處理付款，因此他們必須知道如何申請額外付款以及是否會減少本金餘額或利息。
有人告訴我，SAVE 補助是延遲一個月才適用的。 在申請補助時，他們將付款與上個月的利息費用進行比較。 如果利息費用較高，借款人可以獲得該金額的補貼。
這意味著支付額外費用的借款人會減少補貼。 這也意味著在獲得 SAVE 補助的同時支付額外費用是一個很大的錯誤。
補助申請與策略的困惑
當 SAVE 補貼首次宣佈時，借款人似乎能夠支付額外款項，並且 100% 的額外付款計入本金。
教育部建議借款人支付額外費用以降低餘額，即使他們有資格在 SAVE 上獲得 0 美元付款：
上述語言來自於 SAVE 公告的存檔版本。
值得注意的是，該語言已從「儲存」頁面中刪除。
夏爾巴人的想法： 在我收到的服務商澄清和從 Studentaid.gov 中刪除的語言之間，我似乎很清楚，SAVE 上的額外付款將首先減少利息餘額，然後再計入本金餘額。
教育部可能會改變這項政策，但就目前而言，如果您獲得了 SAVE 補貼，則額外付款是一個錯誤。
如果您之前支付了額外付款，試圖將該額外付款的 100% 計入您的本金餘額，我認為您應該獲得該額外付款的退款。
目前教育部沒有一項政策可以輕鬆發放退款，但退款可以為遵循 Studentaid.gov 上發布的指導的借款人解決問題。
如果您想採取行動以獲得先前額外付款的退款，我建議您執行以下操作：
- 請向您的服務商要求退款。 說明您遵循了教育部的建議。 這個請求很可能會被拒絕。
- 向消費者金融保護局提出申訴。 再次說明您額外付款是為了降低本金餘額，從而減少了您的補助。 向 CFPB 提出投訴 相對容易，如果有足夠多的人這樣做，就會有所不同。
- 聯絡您當選的官員。 所有國會議員都有專門幫助選民處理聯邦計劃和繁文縟節的工作人員。 為被教育部誤導的借款人糾正問題正是他們可以幫助的事情。
如果您需要上述任何步驟的協助或您想分享您的進展，請 給我發一封快速電子郵件。 學生貸款償還太複雜，當教育部給予不好的建議時，借款人應該得到糾正。
充分利用利息補貼
如果您確實獲得了利息補貼，仍然可以留出「額外費用」來償還您的學生債務。
我的建議是為這筆錢開設一個專門的高收益儲蓄帳戶。 每個月您都可以從您預留的資金中賺取利息。 同時，補貼涵蓋了學生貸款的部分或全部利息費用。 對於借款人來說，這是一次罕見的雙贏。
夏爾巴協作透明度： 該頁面曾經連結並引用了教育部現已刪除的語言。
讀者被告知，儘管他們的額外付款將計入本金，但建議他們不要遵循教育部的指導，而是使用高利息儲蓄帳戶。
最低付款額和最高補貼的福利
即使您的儲蓄帳戶支付 0% 的利息，將額外付款存入儲蓄帳戶仍然有一些顯著的優勢。
建立應急基金
當你背負大量學生債務時 建立應急基金看似奢侈，但實際上是必要的。
為聯邦貸款預留資金並不意味著您必須將其用於聯邦貸款。 對於缺乏自製力的借款人來說，這可能是一個重大問題。 對其他人來說，這是一筆巨大的財富。
將錢存入儲蓄而不是支付學生貸款意味著您可以支付意外的汽車維修或醫療緊急情況的費用。 如果這筆錢被用來償還學生債務，那麼它就永遠消失了。
理想情況下，您可以透過利息賺錢，然後 一次性支付大筆款項 取消貸款。 如果發生意外，您有一定的彈性。
敞開寬恕之門
通常，借款人會採用兩種策略之一來消除學生債務。 他們要么支付最低還款額並希望獲得盡可能多的寬恕，要么積極償還債務以盡可能少地支付利息。
透過利用利息補貼和高收益儲蓄帳戶，借款人可以留出資金以進行積極還款 和 支付最低限度的寬恕費用。
如果您的財務狀況發生變化並且積極還款成為顯而易見的選擇，那麼您就有錢來償還貸款。 如果您意識到寬恕是理想的方法，您會很高興沒有支付額外不必要的貸款。
關於 SAVE 利息補助混亂的最終思考
當這樣的事情發生時，許多人很快就會指責教育部或貸款服務機構故意誤導借款人。
我認為這裡的情況並非如此。
當教育部發布現已刪除的提示時，SAVE 還款計畫是全新的，處理付款的確切流程可能尚未最終確定。
也就是說，即使錯誤不是惡意的，它仍然應該被糾正。 所有依照教育部提示支付額外付款的 SAVE 借款人都應收到額外付款的退款或相應記入本金餘額。