許多學生貸款借款人在為退休儲蓄和償還學生貸款之間左右為難。
借款人通常認為他們必須在償還貸款和為退休儲蓄之間做出選擇。 畢竟，您為退休投入的每一美元都無法用來償還學生貸款。
如果可以建立退休金並同時消除學生貸款債務怎麼辦？
這聽起來可能令人驚訝，但至少有四種不同的策略可用於實現這兩個里程碑。
利用學生貸款減免來建立更大的退休金
這 聯邦學生貸款減免計劃 可能是消除學生貸款債務的絕佳機會。 對於擁有大量學生貸款但收入較少的借款人來說，這些計劃可能會改變他們的生活。
採用收入驅動還款計畫的借款人在還款 20 至 25 年後可以免除其剩餘餘額。 受僱於政府或機構的人 符合條件的非營利組織 僅需十年還款後，他們的貸款就可以被免除。
不幸的是，追求學生貸款減免存在一些風險。 雖然借款人應該 了解貸款減免規則，沒有任何保證。 儘管 媒體對高拒絕率的擔憂可能被誇大了不可否認，寬恕會帶來一些不確定性。
擔心資格的借款人不必完全跳過該計劃。 相反，他們可以尋求學生貸款減免，但如果不減免的話可以保護自己。
一種選擇是開設一個儲蓄帳戶作為 B 計劃基金。 借款人在尋求減免時支付最低學生貸款，他們可用的任何額外資金都會存入 B 計劃帳戶。 走這條路可以讓借款人積極償還債務，但也可以嘗試最大限度地利用寬恕機會。
如果很明顯不會發生寬恕，則可以使用 B 計劃基金來大幅削減債務餘額。 如果寬恕確實有效，B 計劃基金可以用作退休的巨大先機。
再融資並建立 401(ok) 或 IRA
那些沒有資格獲得寬恕的人仍然可以降低付款並為退休儲蓄。
公司喜歡 蘇菲, 濺， 和 學院大道 所有為具有良好信用評分和收入的借款人提供學生貸款再融資。 這些公司全額償還舊的高利貸款，並創建利率較低的新貸款。
延伸閱讀： 了解學生貸款再融資公司如何賺錢。
透過再融資，借款人每月可以釋放一些額外的現金。 這筆額外的錢可以存入 401(ok) 或 IRA 中用於退休。
例如，假設借款人每月支付 500 美元的學生貸款。 他們或許能夠進行再融資，並將每月付款降至 350 美元。 這意味著每月額外支付 150 美元。 他們可以將其投資於 IRA，而不是保留這筆錢。
根據學生貸款的條款，借款人可以為學生貸款再融資，以便更快地還清貸款，並使用每月可用的額外資金為退休儲蓄。 過程的關鍵是 尋找可用的最低再融資利率。
讓你的雇主參與進來
建立退休生活的最佳方法之一是利用雇主配對計劃。 如果你的雇主提供一美元對一美元的匹配，這意味著每項退休金從第一天起基本上翻倍。
不幸的是，一些學生貸款借款人沒有利用該計劃，因為他們覺得自己需要薪水中的每一美元來償還學生貸款並支付必需品。 （編者註：傳遞雇主配對計畫通常是一個壞主意，因為它本質上是傳遞免費資金。）
新立法現在允許雇主將 401(ok) 配套繳款與員工學生貸款付款掛鉤。 換句話說，學生債務的付款可能會成為退休金，這取決於您的雇主。
因為這是一個相對較新的領域，許多雇主不知道這個選項，而其他許多雇主也會猶豫是否要這樣做。 然而，一些雇主可能會抓住這個機會。 無論配對是基於學生貸款支付還是退休金繳款，雇主的配對成本都是相同的。
與您的老闆或人力資源部討論雇主現在如何根據學生貸款付款來匹配捐款。 許多公司正在尋找吸引年輕人才的方法，這可能非常有吸引力。
將退休稅減免變成較低的學生貸款支付
這是 我最喜歡的學生貸款駭客。
參加 IBR、PAYE 和 SAVE 等 IDR 計劃的借款人可以透過向退休帳戶存錢來降低他們的 AGI 和還款額。
大多數借款人都知道，在計算 IDR 付款時，政府通常會使用您最近的報稅表。 從報稅表中提取的重要數字是 AGI 或調整後總收入。 較高的 AGI 意味著較高的學生貸款付款，較低的 AGI 同樣意味著較低的每月付款。
向 401(ok) 或傳統 IRA 繳款會降低 AGI。 會計師稱稅收減免會降低 AGI 線上扣除額。 每向 401(ok) 或 IRA 存入 1 美元，AGI 就會減少 1 美元。
如果學生貸款借款人每月在 IRA 中存入 300 美元，那麼下一個納稅年度的 AGI 將減少 3,600 美元。 較低的 AGI 意味著較低的稅單和較低的學生貸款支付。 借款人可以使用 聯邦政府的學生貸款償還估算器 了解 AGI 的變化將如何改變他們每月的學生貸款帳單。
將資金存入 401(ok) 或 IRA 為學生貸款借款人提供三個主要優勢：
- 四月的稅單較低，
- IDR 計劃的每月付款較低，以及
- 他們的退休帳戶中有更多的餘額。
值得注意的是，較低的每月 IDR 付款可能意味著在貸款期限內花費更多的利息，因此借款人應將總貸款成本納入其計劃中。 然而，對於最終有資格獲得聯邦學生貸款減免的借款人來說，此選項可能會導致較大部分的貸款餘額被減免。
最後的想法：提前規劃並了解規則
這些高級策略可能會令人困惑，但為了更好的財務規劃，它們值得理解。
所有學生貸款借款人都應熟悉學生貸款的條款和 了解債務如何影響他們的財務狀況。
透過了解和規劃，借款人可以使用這些策略來快速有效地消除債務。 他們還將有權實現其他重要的財務目標，例如退休。