圍繞 SAVE 計劃的訴訟給使用 PAYE、IBR、REPAYE 和 ICR 等收入驅動還款 (IDR) 計劃的借款人帶來了不確定性。雖然法律挑戰本身就足以引起擔憂，但 SAVE 法規中規定的額外變更使這些計劃的前景更加複雜。
對於試圖規劃財務並選擇最佳還款策略的借款人來說，法律和監管不確定性的結合尤其令人沮喪。了解這些計劃的現狀以及正在進行的法律鬥爭的潛在影響對於試圖弄清楚下一步該做什麼的借款人至關重要。
夏爾巴人的想法： 本文將重點放在 SAVE 訴訟的後果。如果您想了解更多有關 SAVE 訴訟的信息，請務必 看看這篇文章。
IDR 註冊現狀
截至目前，借款人可以加入 REPAYE 以外的任何 IDR 計劃，該計劃已被 SAVE 計劃取代。然而， 註冊過程變得更加複雜 由於正在進行的訴訟：
- 申請流程： 借款人必須透過貸款服務商的網站提交紙本申請或上傳完整的 PDF 申請。由於法律挑戰，目前無法進行線上申請。
- 行政寬容： 一旦提交新的 IDR 申請，借款人將受到長達 60 天的行政寬限。在此期間，貸款會產生利息，但該時間同時計入 IDR 減免和公共服務貸款減免 (PSLF)。
- 一般寬容： 60 天的行政寬限期結束後，如果申請流程仍在進行，借款人將轉為一般寬限期。在一般寬容期間，不會產生利息，但處於這種狀態的時間不計入寬恕。
PAYE、ICR 和 REPAYE：SAVE 和訴訟的影響
PAYE、ICR 和 REPAYE 都是在與 SAVE 計劃相同的國會授權下創建的。這種共同的起源引起了人們對這些計劃的長期前景的擔憂，特別是在一項廣泛且可能不明確的初步禁令對任何這些計劃的寬恕產生懷疑之後。
然而，值得注意的是，ICR、PAYE 和 REPAYE 不應受到 SAVE 案件中任何最終裁決的影響。 SAVE 訴訟中的原告並不尋求推翻管理這些舊計劃的法規。此外， 《行政程序法》(APA) 使得對已經實施六年多的法規提出質疑變得困難，它為 ICR、PAYE 和 REPAYE 提供了額外的保護層。這使得新的訴訟和未來對 PAYE、ICR 和 REPAYE 的挑戰不太可能。
儘管這些計劃的規則不太可能被推翻或直接挑戰，但它們仍然可以被 SAVE 法規消除。正如後面幾節所解釋的，目前編寫的 SAVE 會對其他 IDR 計劃產生重大影響，並可能隨著時間的推移逐步淘汰它們。
因此，所有 IDR 計劃的前景都直接受到 SAVE 訴訟的影響。如果 SAVE 在法庭上獲勝，某些計劃的可用性將受到限制。如果 SAVE 失敗，我們將恢復到舊規則。由於每個計劃都不同，SAVE 的潛在變化和影響也略有不同。
PAYE：如果 SAVE 倖存下來 vs. SAVE 被擊垮會發生什麼
根據 SAVE 規定，PAYE（現收現付）目前不接受新註冊。已經註冊 PAYE 的借款人可以繼續使用該計劃，但新借款人無法註冊。
如果 SAVE 計劃在正在進行的訴訟中倖存下來，PAYE 將繼續對新借款人關閉。然而，如果新的 SAVE 規定被廢除，PAYE 可能會重新開放給新的註冊者，允許借款人選擇更適合他們財務狀況的計劃。
ICR：針對家長加借款人的不同規則
ICR（按收入決定還款）仍然適用於擁有 Mum or dad PLUS 貸款的借款人，但與 PAYE 類似，它不對新註冊者開放。
如果 SAVE 規定繼續下去，ICR 將仍然是只適用於 Mum or dad PLUS 借款人的選擇。然而，如果 SAVE 計劃被推翻，ICR 可能會再次向所有借款人開放，為那些可能從中受益的人提供另一種選擇 獨特的術語。
IBR：法定確定性
IBR（基於收入的還款）目前可供符合條件的借款人使用，並且由於其法定基礎而被認為是一種安全的選擇。
SAVE 訴訟圍繞著教育部在製定 SAVE 計劃時是否超出了國會授予的權限。然而，IBR 有著根本的不同，因為 其條款和條件由國會直接製定。這意味著 IBR 的任何變化都需要新的立法，為借款人提供穩定和安全的選擇。
根據 SAVE 規定，已使用 SAVE 總計 60 個月的借款人沒有資格註冊 IBR。如果 SAVE 被否決，這項 60 個月的限制可能會被取消，從而確保所有符合資格的借款人仍然可以使用 IBR。
REPAYE：修改並替換為SAVE
REPAYE（修訂版即收即付）已被修改並更名為 SAVE 計劃。先前註冊過 REPAYE 的借款人會自動轉換為 SAVE。因此，REPAYE 不再適用於新註冊。
如果 SAVE 計劃繼續存在，REPAYE 將永久被 SAVE 取代。然而，如果 SAVE 計劃被否決，REPAYE 可能會恢復，允許更喜歡 REPAYE 條款的借款人再次加入該計劃。
如果 SAVE 被取消，簽署 SAVE 協議的借款人也可能會被轉回 REPAYE。
期待未來更多變化
PAYE、IBR、REPAYE 和 ICR 的未來取決於 SAVE 訴訟的結果，但這些計劃的法律保護和法定基礎提供了一定的保障。
借款人應隨時了解持續的法律發展，並了解不同情況可能如何影響他們的還款選擇。無論 SAVE 生存還是失敗，了解這些計劃的當前狀態及其潛在的未來對於您的財務未來做出明智的決策至關重要。
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