2023 年， 平均的 美國家庭持有 89,643.42 美元的抵押貸款債務、房屋淨值貸款和 HELOC，餘額由其主要居所擔保。 42.19percent的家庭持有此類債務，因此 家庭持有金額中位數為 0 美元 – 雖然 房屋擁有率 遠超過60%。
平均家庭還持有 $10,643.42 美元 由其他住宅物業擔保的債務——想想第二套住房和度假屋。 （只有 4.4% 的家庭報告了此類債務）。
讓我們在這篇文章中深入探討住宅債務，並討論幾種細分類型的平均值和總計統計數據。
美國抵押貸款和家庭債務統計
正如我在簡介中提到的，大多數住宅債務包括抵押貸款、房屋淨值貸款和 HELOC（房屋淨值信貸額度）。
正如我所提到的——擁有住房是很常見的。 房屋債務也是如此——42.2percent的家庭至少持有 一些 由主要居所擔保的債務。
為了獲得最及時的統計數據， 紐約聯邦儲備銀行報告 按季度計算總體數字。
截至 2023 年第四季度，美國抵押貸款餘額總額為 12.252 兆美元。 該餘額中只有 0.57% 被認為有嚴重風險——定義為拖欠付款 90 天以上。
按百分位數劃分的抵押貸款債務統計數據
當然，有些家庭持有的抵押貸款債務比其他家庭多得多。 就像我們其他人一樣 債務統計，抵押貸款債務（和其他家庭債務）對某些家庭來說負擔很重。
以下是 2022 年 SCF 中主要住宅擔保債務的分類情況：
| 主要住房債務百分位 | 主要房屋債務 |
| 10% | 0 |
| 20% | 0 |
| 30% | 0 |
| 40% | 0 |
| 50% | 0 |
| 60% | 33,000 美元 |
| 70% | 100,000 美元 |
| 80% | $172,000 |
| 90% | $287,000 |
大額抵押貸款有多受歡迎？
目前，聯邦政府允許您註銷主要房屋擔保的抵押貸款利息 – 在一定程度上 [PDF]。 許多州也有類似的稅收減免和限制。
以下是在某些選定的斷點處持有主要房屋抵押貸款（或房屋淨值貸款，但不是 HELOC）的家庭數量：
| 家庭債務金額 | 有金額家庭 |
| 30萬美元 | 8.07% |
| 40萬美元 | 4.46% |
| 50萬美元 | 2.63% |
| 75 萬美元 | 1.01% |
| 1,000,000 美元 | 0.51% |
| 2,000,000 美元 | 0.09% |
（美國大約有 1.31 億個家庭）。
請記住，這些統計數據只是債務的快照 在某個時間點。 一些家庭已經還清了更高的餘額。 因此，人們可能已經申請了更大的抵押貸款，但餘額不再那麼大了。
但事實是，餘額接近或超過稅收沖銷截止閾值的大額初級住房抵押貸款 相當 罕見。 （在嘗試將第二套房屋抵押貸款納入這些統計數據之前，它已經足夠罕見了。）
按世代劃分的抵押貸款債務
影響房屋所有權和債務的另一個因素是 年齡。 一般來說，正如你在我的文章中看到的 按年齡分類的淨資產，老年人通常累積了更多的錢。
這裡有幾個角度。 年輕人擁有的房屋較少， 他們買的房子比較貴 （平均而言），他們還清貸款的時間較少，並且（如上所述）他們節省的錢通常較少。
這些統計數據包括主要居所擔保的所有債務。 看起來是這樣的：
| 世代 | 平均的 | 第 25 個百分位數 | 中位數 | 第 75 個百分位 | 債務百分比 |
| 千禧世代 | $105,199.80 美元 | 0.00 美元 | 0.00 美元 | 175,000 美元 | 45.88% |
| X世代 | $134,419.00 | 0.00 美元 | $41,000.00 | $195,000.00 | 54.94% |
| 嬰兒潮 | $65,144.07 | 0.00 美元 | 0.00 美元 | $82,000.00 | 37.97% |
| 沉默的 | $29,887.97 美元 | 0.00 美元 | 0.00 美元 | 0.00 美元 | 23.47% |
這是我使用的幾代人的年齡細分（根據他們在 2022 年底或 2023 年初的調查）：
- 千禧世代（21-40歲）
- X 世代 (41-57)
- 嬰兒潮世代 (58-77)
- 沉默 (78-94)
按收入等級劃分的抵押貸款和家庭債務
與其他類型的債務一樣，當您按收入階層劃分家庭時，您會發現非常有趣的趨勢。 （請參閱我們的 家庭收入研究 這裡）。 是的，這又是針對由主要居所擔保的債務。
| 收入百分位數 (%) | 25% 債務 | 50% 債務 | 75% 債務 | 平均的 |
| 0-9.9 | 0.00 美元 | 0.00 美元 | 0.00 美元 | $13,812.58 |
| 10-19.9 | 0.00 美元 | 0.00 美元 | 0.00 美元 | $14,824.91 美元 |
| 20-29.9 | 0.00 美元 | 0.00 美元 | 0.00 美元 | $22,948.29 美元 |
| 30-39.9 | 0.00 美元 | 0.00 美元 | $28,000.00 | $31,191.70 美元 |
| 40-49.9 | 0.00 美元 | 0.00 美元 | $106,000.00 | $55,402.86 |
| 50-59.9 | 0.00 美元 | $4,500.00 | $130,000.00 | $73,218.31 |
| 60-69.9 | 0.00 美元 | $50,000.00 | $161,000.00 | 95,330.40 美元 |
| 70-79.9 | 0.00 美元 | $108,000.00 | 214,000.00 美元 | $132,234.40 美元 |
| 80-89.9 | 0.00 美元 | $133,000.00 | $260,000.00 | 165,683.50 美元 |
| 90-94.9 | 0.00 美元 | $175,000.00 | $380,000.00 | $240,181.90 美元 |
| 95-98.9 | 0.00 美元 | $200,000.00 | $465,000.00 | $297,568.30 美元 |
| 99-100 | 0.00 美元 | 165,000.00 美元 | $710,000.00 | $524,010.70 美元 |
如你看到的， 更多的收入意味著更多的抵押貸款。 這種趨勢克服了上述其他趨勢，例如年齡。
這裡有很多因素——事實上，抵押貸款利息是一個很好的稅收減免，但在高薪工作聚集的地方，房價也更貴。
美國的房屋和抵押貸款債務方法論
這 聯準會供應鏈金融2022 年的調查為我們提供了進行所有人口統計分析的微觀資料。 還有一個技術說明——「家庭」實際上是「主要經濟單位」或 PEU：
「……PEU 由家庭中經濟占主導地位的單身個人或夫婦（已婚或作為伴侶同居）以及家庭中在經濟上與該個人或夫婦相互依賴的所有其他個人組成。